При досрочном погашении кредита платятся ли проценты за весь период

О том, как производится перерасчет кредита при досрочном погашении, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.

Варианты досрочного погашения

На сегодняшний день во всем банковском секторе разрешено погашать кредитные обязательства досрочно. Но, далеко не каждый заемщик знает все нюансы таких процедур, что приводит к неприятным ситуациям. Все чаще встречаются случаи, когда человек, полностью закрыв кредитные обязательства, становится должником. Различаются следующие виды погашения кредита вперед графика:

• Полное досрочное погашение.
• Частичное досрочное погашение.

Заемщик оплачивает остатки от занятой суммы и проценты за последний интервал времени, что пользовался кредитом. Это случается чаще всего при рефинансировании кредита. Когда заемщик нашел возможность взять заемные средства под более низкий процент или увеличил срок кредитования.

То есть, в новом кредите заемщик снижает либо переплату по кредиту, либо ежемесячный взнос. В данной ситуации действие первого кредитного договора прекращается, поскольку обязательства заемщика по нему выполнены.

Частичное досрочное погашение кредита. Это тоже весьма распространённая ситуация. У заемщика есть возможность платить больше суммы ежемесячного платежа. И он платит больше, чем предполагает кредитный договор, при этом оставаясь клиентом банка. В данном случае, сумма сверх ежемесячного платежа должна уменьшить сумму остатка по кредиту. Это влечет как уменьшение суммы выплаченных процентов, так и уменьшение срока действия кредита.

Условия досрочного погашения

По российским законам банк не может отказать заемщику в досрочном внесении денежных средств по кредиту. Так же, как и не имеет право вводить за это какие-либо штрафные санкции, неустойки. То есть, любой заемщик, если у него возникнет желание и возможность, может раньше времени полностью или частично выплатить кредит.

Тонкости погашения

Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.

Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.

Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Ответ на это вопрос зависит от системы формирования ежемесячного взноса. Большинство сегодняшних потребительских кредитов имеют аннуитетные ежемесячные платежи. Их смысл в том, что сумма платежа одинакова на всём его протяжении. То есть, в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из оплаты процентов, погашение же самой суммы кредита происходит в минимальном размере.

Альтернативой являются дифференцированные платежи. При них сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма по процентам уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть, в начале срока кредитования платежи будут больше, в конце – меньше.

При аннуитетной схеме выгодно гасить кредит только в начале действия кредитного договора, когда по условиям не происходит погашение тела кредита. При дифференцированных платежах досрочно погашение выгодно всегда.

Относясь к кредитованию как к финансовому инструменту, надо внимательно изучать условия кредитования, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов, использовать любые возможности для уменьшения собственной долговой нагрузки.

Как правильно погашать кредит досрочно

Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.

Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.

Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах. Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения. Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе. В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

Перерасчет процентов

Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.

Незаконные условия

Встречаются варианты, когда финансовые институты устанавливают минимальные суммы на «досрочку», что заметно осложняет выплату долга при частичном досрочном перекрытии.

Еще момент, когда погашение может быть произведено не ранее точно установленного срока, который также вводится банком. Подобные действия кредиторов незаконны и могут быть обжалованы в судебных инстанциях.

Банковские комиссии

В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.

Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.

Справка об исполнении кредитных обязательств

Заранее направив кредитору уведомление о досрочном погашении, внеся необходимую сумму на счет, нужно совершить еще одно действие. А именно – убедиться, что кредит закрыт. Для этого, через пару-тройку дней после полной оплаты желательно запросить у банка состояние кредитного счета.

Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 рублях, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.

Итак, долг полностью погашен, есть устное подтверждение от банкиров, но этого недостаточно. Потребуется запросить письменный документ, который подтвердит факт уплаты. Обычно, выдаются справки на бланке организации, где указано, что кредитные обязательства целиком исполнены.

Понадобится хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Таким образом, владея информацией по нюансам досрочного погашения, можно оградить себя от ненужных волнений и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита производится в обязательном порядке.

1. Оксана07.02.2024 в 19:43

   Здравствуйте,

   взяла кредит 550 000 руб.

   Через 8 дней частично погасила кредит 300 000 руб и выплатила процент 1200 руб. На следующий день полностью погасила еще кредит на сумму 250 000 руб и с меня еще раз взяли 1200 руб.

   Правильно ли это? Мне казалось при втором погашении кредита нужно % было рассчитать за 1 день, что было бы равно 150 руб.

   Или математика при досрочном и полном погашении разная?

   1. Ольга25.05.2024 в 09:38

      Здравствуйте имею 2 кредита 1) с 2013 года под процент 11,25 2) с 2018 года под процент 9.5 Какой выгоднее гасить первым?

      1. Ольга Пихоцкая25.05.2024 в 09:43

         Ольга, добрый день. Выгоднее погасить тот кредит, ставка по которому выше. Однако еще необходимо учитывать схему погашения кредита — дифференцированный или аннуитетный платеж.

   2. Ольга Пихоцкая07.02.2024 в 19:47

      Оксана, здравствуйте. Рекомендуем вновь прочитать условия подписанного вами кредитного договора и обратиться за подробными разъяснениями в банк, выдавший вам кредит.

2. Ольга29.11.2023 в 17:24

   Добрый день, ипотека на 15 лет, сумма 2 000 000, за 4 года выплатили 1 000 000, хотим закрыть досрочно, как банк пересчитает, остаточную сумму долга?

   1. Ольга Пихоцкая29.11.2023 в 17:28

      Ольга, добрый день. Порядок досрочного погашения кредита и пересчета процентов подробно описан в кредитном договоре, который вы заключили. Получить подробную консультацию вы также можете в службе поддержки банка, выдавшего вам кредит.

3. Людмила26.09.2023 в 19:24

   Здравствуйте! Брали автокредит на 7 лет ! платили год в данный момент погасили досрочно! Вернут какой нибудь процент с суммы?

   1. Вася10.03.2024 в 09:09

      Нет

   2. Ольга Пихоцкая26.09.2023 в 19:35

      Людмила, добрый день. Эту информацию можно найти в кредитном договоре, а также уточнить в службе поддержки банка, в котором вы оформляли автокредит. Возможно, вам будут полезны наши статьи «Как вернуть страховку по автокредиту» и «Возврат страховки при досрочном погашении кредита».

4. Диана04.02.2023 в 04:26

   Здравствуйте. Хотела спросить. Погасили кредит в апреле 2022 года полностью спустя 8 месяцев после того как его взяли на срок 30 месяц. Но банк взял сумму полностью по остатку на март месяц ту сумму, которая указана в графике платежей. То есть с процентами на оставшиеся 22 месяца. Имеет ли право банк брать проценты за весь период без перерасчета и могу ли я вернуть излишне уплаченные проценты? Для сведения. Брали 310 тыс, проценты вышли 67 тыс. Кредит аннуитетный. Заранее спасибо.

   1. Васинёва Анна04.02.2023 в 11:55

      Уважаемая Диана, в соответствии со статьей 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик имеет право погасить кредит досрочно, именно по этой причине возникает переплата по кредиту. Помимо того, опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей, как правило, в первые несколько месяцев вы в основном платите проценты, сумма основного долга практически не уменьшается. В том случае, когда вы погашаете досрочно всю сумму задолженности, то часть уплаченных ранее процентных платежей можно вернуть. Вам необходимо составить заявление и передать его сотруднику банка, если вы получите отказ — за вами сохраняется право обратиться в суд.

5. Сергей26.11.2022 в 11:08

   Добрый день, взял кредит 1800000 на семь лет с учётом всех процентов, страховки насчитали 2500000. Пользовался кредитом три месяца, пришёл гасить досрочно, а банк мне выставляет, что должен внести всю сумму за семь лет. Это верно? При оформлении у них был другой рассказ

6. Сергей28.10.2022 в 00:40

   Здпаствуйте Анна. При досрочном закрытие полностью кредита, банк автомотически вычитает проценты за не использованное время выплаты кредита? Например: Мне еще платить 100000тр один год с ежемесечным платежем примерно 6500тр. Если я внёс эту сумму сразу, в один прекрасный день, то с меня банк высчитает процентов ровно столько сколько бы я платил этот год по 6500тр? Нужно ли идти в банк и просить делать (в писменном заявлении ) перерасчет по процентам при досрочном закрытии кредита?

   1. Анна Попович28.10.2022 в 02:28

      Уважаемый Сергей, для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении. Вы заплатите только за то время, которое фактически пользовались деньгами.

      1. Сергей28.10.2022 в 12:47

         Спасибо Анна за ответ У меня ситуация вот такого характера: Оставалось мне заплатить мне 97000тр за установлненный и не меняемый срок ( забыл как это вид кредита называется ) в один год. Я его закрыл отдав все 97000 тр , которые я так понимаю, с процентами на этот срок. Закрыв его досрочно я тем самым убрал год по выплате процентов. Реально ли вернуть ( перерасчитать ) сумму после того как я уже закрыл кредит. Ранее я упустил этот момент . Когда гасишь просто большей суммой чем назначен ежемесячный платёж, банк автоматически перерасчитывает и уменьшает сумму процентов, а когда полностью сразу гасишь его, то я уверен что они этого не делают без писменного обращения. Так ли это? Возможно после закрытия кредита вернуть проценты которыми я не воспользовался? Я правильно размышляю)))? Спасибо за Ваше внимание к моей ситуации.

         1. Анна Попович29.10.2022 в 01:14

            Уважаемый Сергей, граничный срок не установлен, вам необходимо составить письменное обращение в адрес банка с требованием возврата излишне уплаченных процентов. Если кредитор откажет – с учетом аргументации его позиции, можно обращаться в суд.

7. Лилия25.07.2022 в 04:20

   Здравствуйте ! Подскажите пожалуйста , правомерно ли сбербанк удерживает комиссию за досрочное гашение кредита в размере 2% годовых от досрочно возвращаемой суммы ? При этом плата начисляется за период с фактической даты погашения кредита до плановой даты погашения ,установленной до 2031 года. Т.е. по сути кредит погашен полностью ,а комиссию за досрочное погашение банк берет , как за каждый год пользования кредитом до планового погашения .

   1. Анна Попович27.07.2022 в 02:36

      Уважаемая Лилия, ст.809 и ч.2 ст.810 ч.2 ГК РФ установлено, что за досрочное погашение основного долга по различным типам кредитов банк не имеет права брать комиссию у клиента.

8. Андрей09.06.2022 в 14:13

   Здраствуйте Анна. Подскажите, может ли сумма досрочного погашения кредита быть больше суммы к погашению в текущем графике? Могут ли не совподать суммы о задолженности в личном кабинете и от оператора?

   1. Анна Попович15.06.2022 в 23:04

      Уважаемый Андрей, сумма досрочного погашения будет больше суммы регулярного платежа, в этом и состоит суть внесения большего количества средств в счет скорейшего закрытия кредита. Полная сумма к погашению должна совпадать.

9. Анна19.03.2022 в 18:33

   Здравствуйте. Скажите пожалуйста, может ли увеличиваться ПСК в процентном выражении годовых по кредиту при досрочном частичном погашении основного долга по кредиту? Например, при оформлении кредита изначально ПСК было 7,823 % годовых, а после пятого досрочного погашения, (срок погашения кредита уже был 1,5 года, нарушений НИКАКИХ не было), стала 8,91 ?

   1. Анна Попович24.03.2022 в 04:33

      Уважаемая Анна, основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

10. Анна09.03.2022 в 17:57

    Добрый день! можно ли подсказать по след вопросу. Имелась просроченная задолженность по ОД и процентам. Между заемщиком и банком заключено мировое соглашение, согласно которому клиент гасит по отдельному графику . В ежемесячный платеж входит аннуитетный платеж (просроченный ОД в месте с основным разделили до конца периода +текущие проценты)+ отложенные проценты и пени ( часть просроченных %% и пени разбили до конца периода). Сейчас клиент вносит досрочно большую сумму и хочет чтобы банк пересчитал и выслал график. Верно ли,что изначально должны погасить отложенные проценты? Ваше мнение?

    1. Анна Попович10.03.2022 в 02:58

       Уважаемая Анна, в настоящее время сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения его обязательств, сначала погашает задолженность по процентам, затем – по основному долгу, затем неустойку, после которой идут проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга и иные платежи.

11. Андрей28.12.2021 в 10:43

    Добрый день! В 2013 году оформляли кредит, с аннуитетной системой расчёта. Через год внесли некую сумму для частичного досрочного погашения. График платежей банк не предоставлял, вместо этого оповещал по смс о дате и сумме очередного платежа. Частичное досрочное погашение банком было зачтено и уже через месяц ежемесячные платежи были уменьшены, что вполне логично. НО через три года, банк снова вернул размер платежей на прежний уровень. Как оказалось позднее, за те три года, на которые банк снизил размер ежемесячных платежей, тело кредита не не снизилось ни на один рубль. Я думаю, что это не совсем законный перерасчёт после частичного досрочного погашения. Подскажите, есть ли какие нормы и законы, которых банк должен придерживаться при перерасчёте частичного досрочного погашения.

    1. Анна Попович29.12.2021 в 02:35

       Уважаемый Андрей, нет, конкретных регламентирующих положений нет. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: или с сохранением срока кредита, но уменьшением суммы ежемесячных выплат, или с сокращением срока но сохранением ежемесячной суммы.

12. Светлана21.07.2021 в 03:29

    остаток по кредиту был 102 978, оплатила частичное погашение 70 000, сделали перерасчет и к оплате осталось 42000. в выписке за месяц увидела что вычли проценты на 10000. правомерно ли это,

    1. Анна Попович21.07.2021 в 15:23

       Уважаемая Светлана, без понимания условия договора кредитования ответить на ваш вопрос не представляется возможным.

13. Иван15.07.2021 в 17:02

    При аннуитетных платежах сумма уплаченных процентов при досрочном погашении разве не уменьшается и не распределяется на сумму тела? При кредите в 10 лет с одинаковой ставкой через 5 лет, чем досрочное погашение кредита с дифф. платежами выгоднее погашения такого же кредита с аннуитетными платежами? Есть полная стоимость кредита, есть эффективная годовая ставка. Какая разница перестают вам проценты или тело и в каких пропорциях? Как меняется стоимость кредита от способа погашения по графику?

    1. Ольга Пихоцкая15.07.2021 в 17:12

       Иван, добрый день. Графики платежей при любых способах погашения задолженности и сумму переплаты вы можете рассчитать с помощью нашего кредитного калькулятора по этой ссылке.

14. Анна23.06.2021 в 16:46

    Добрый день. Подскажите пожалуйста, когда при досрочном погашении комиссия банка самая маленькая? Что выгоднее при досрочном погашении, уменьшение суммы кредита или уменьшение срока выплаты? В первый год

    1. Анна Попович23.06.2021 в 18:02

       Уважаемая Анна, рассчитать наиболее выгодный вариант вам поможет сотрудник банка, в котором оформлен кредит.

15. Виктория05.06.2021 в 03:35

    Если я погашаю ипотеку досрочно, т. Е закрываю года. Как мне делают пересчёт по таблице с верху внищ или снизу в вверх?

    1. Анна Попович07.06.2021 в 17:01

       Уважаемая Виктория, уточните этот момент в вашем банке.

    Показать все

Отменить ответ