Решение пойти по этому пути заинтересует тех, кто справляется с текущей кредитной нагрузкой, но хочет сэкономить на процентах.
Уменьшение ежемесячных платежей, ведущего к:
- сохранению срока ипотеки;
- незначительному снижению общего размера переплаты;
- уменьшению ежемесячных платежей.
Этот вариант досрочного гашения приведет к сокращению суммы ежемесячных платежей, тем самым позволив тратить больше денег на собственные нужны.
Комбинированный вариант, предполагающий:
- официальное сокращение размера обязательного платежа;
- фактическое сохранение размера ежемесячного взноса;
- сокращение срока ипотеки за счет того, что образующиеся переплаты будут идти на досрочное погашение.
Комбинированный вариант, по мнению экспертов, считается наиболее выгодным и комфортным.
А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой.
В мае у вас появляется возможность внести досрочно 100 тысяч. Эта сумма даже не в два раза больше ежемесячного платежа. Как думаете, на сколько сократится ипотечный срок? Барабанная дробь — на 19 месяцев! Экономия на процентах — 1 068 748 ₽.
Конечно, величины обусловлены тем, что сумму вносят уже на третий месяц выплат.
И чем дальше в лес — тем меньше экономия за счет досрочного погашения. Но об этом позже.
Гасить ипотеку досрочно нужно, если такая возможность есть. Пусть это будет даже пять-десять тысяч в месяц. Поверьте, сумма ощутимо скажется на общем долге.
Порядок погашения:
- Предупредите банк о досрочном платеже.
Как правило, заявление можно оставить в личном кабинете на сайте или в приложении онлайн-банка. По закону уведомлять нужно за месяц. На деле срок бывает иным: 5–15 дней и даже день в день. Лучше не оттягивать до последнего.
Обратимся к примеру выше: основной долг (или тело кредита) — 8 млн рублей. Досрочный платеж вычитается из этой величины, соответственно, сумма начисляемых процентов уменьшится.
Почти во всех ипотеках используют схему аннуитетных платежей. Раз в месяц на протяжении нескольких лет вы платите одинаковую сумму.
Но только соотношение сумм, идущих на погашение тела кредита и процентов, неравное.
Все тот же пример: ежемесячный платеж — 61 513 ₽. В первые годы около 50 тысяч из этих денег будут идти на погашение процентов, а остаток — на основной долг. Что получается: вы очень медленно уменьшаете тело кредита, а проценты из месяца в месяц начисляют прежние.
Соответственно, если досрочно вносить деньги, долг активно сокращается, как и начисляемые проценты и срок.
Пример в цифрах с тем, как 100 тысяч досрочного платежа убавляют 1,5 года выплат, был выше.
При этом может устанавливаться срок, за который необходимо уведомить о своем намерении. В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту (или счет, с которого списываются ежемесячные платежи) указанную в заявлении сумму. Подводные камни досрочного гашения:
- Обратите внимание на страховые взносы.
Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества). - Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
- Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше.
С ней легко покупать любую мебель, технику, одежду и даже лекарства с продуктами в рассрочку. Вложите накопления в досрочное погашение, сократив большие переплаты. А для покупок берите Халву.
Уменьшение ежемесячного платежа
Как это работает: например, у вас все та же ипотека на 8 млн под 8,5% и на 30 лет.
Вы вносите 35 тысяч досрочно, и после перерасчета ежемесячно должны платить 61 244 ₽ вместо 61 513 ₽. Переплата по процентам снижается на 61 462 ₽ (против 334 тысяч, если бы выбрали сокращение срока).
Резонный вопрос: кто же выберет этот тип перерасчета? Плюсы у него все же есть.
- Во-первых, снижается ежемесячная финансовая нагрузка. Одно досрочное погашение погоды не делает, но вот несколько — еще как.
- Во-вторых, после уменьшения ежемесячного платежа можно вносить прежнюю сумму.
Еще более простой способ: подать заявление на погашение ипотеки маткапиталом через банк. Он сам соберет все нужные документы и отправит в СФР.
О других способах потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий читайтездесь. А вэтом материалерассказывали, можно ли использовать маткапитал на покупку дома или дачи.
Оформляйте ипотеку с платежом, который точно сможете отдавать ежемесячно.
Но как только появятся свободные деньги, вкладывайте их «сверху». Поверьте, лет через пять-десять, погасив кредит досрочно, вы скажете себе огромное спасибо.
Укажите размер платежа без учета фиксированной части, которую вы и так обязаны внести. Часто банки устанавливают минимальный порог. Например, 30% от ежемесячного платежа, 5000 ₽ и так далее. Правило действует преимущественно для онлайн-оплаты, в банковских офисах принимают любую сумму.
В одних банках досрочный платеж списывают только в день обычного, в других — в любую указанную заемщиком дату.
Если просто закинете на ипотечный счет денег больше, чем нужно для стабильного платежа, их оттуда никто не спишет.
Планируете взять ипотеку? Рассмотрите разные предложения.
-
Не копите лишние деньги, сразу вносите их
Расчеты выше наглядно показали, как важны сроки. Не нужно накапливать крупную сумму, чтобы внести ее разом. Каждый месяц без досрочного платежа — переплата процентов.
Чем скорее внесете деньги, тем сильнее сэкономите.
Досрочное погашение и маткапитал
Можно ли использовать в досрочном погашении материнский капитал? Да.
- Закажите в банке справку об ипотеке. В ней указывают номер кредитного договора, заемщика и созаемщика, сумму долга и реквизиты, на которые СФР должен перевести деньги. Справку могут делать несколько дней.
- Отправьте заявление в СФР через Госуслуги или МФЦ. Нужен ряд документов, в том числе кредитный договор, сам сертификат, обязательство о выделении доли ребенку.
- Отправьте заявление о досрочном погашении маткапиталом в банк.
При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же. Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.
При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб. в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга.
Возможно ли досрочное погашение долга
Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.
Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.
Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью
Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная.
Обязательно нужно сообщить банку в форме заявления о том, что намереваетесь произвести дополнительный платеж
Заполнить форму можно дистанционно в:
- личном кабинете интернет-банка;
- мобильном приложении;
- посетив лично офис отделения банка.
В заявлении обязательно указывается:
- размер дополнительного платежа;
- дата списания;
- выбранный вариант досрочного гашения ипотеки.
После того, как обозначенная в заявлении сумма спишется со счета, банк пересчитав кредит, предоставит новый скорректированный график платежей.
Вывод
К досрочному погашению, несмотря на все его выгоды, нужно подходить взвешенно, чтобы не попасть в сложную финансовую ситуацию.
